人生風險顧問 Sony

• #勞保年金
• #勞退提撥
• #被動收入
• #退休年金
• #現金流

相信許多與我一樣的7年級生，也就是40歲出頭的年紀，對於退休似乎有一些想法畫面，

但這一代也面臨更艱峻的工作現況，多少影響了對未來的期待，

我認為最適合狀態，應該是第一人生妥善規劃後，在第二人生中，可以不用再為錢煩惱了。

不用為錢煩惱，不是說要很有錢，但在買自己喜歡的東西或消費有興趣的活動時，

不再擔心戶頭的錢少了，會不會影響到小朋友的教育費、這個月的生活費還剩下多少可以用、貸款有辦法還嗎?

退休是一件 100% 肯定會發生的事，在人生往前的狀態下，我們可能會面臨到以下狀況：

01. 退太早，可能身體狀況出問題、職場上發生狀況被迫換工作。

02. 活太老，原本預計活到83，但身體很健康，不小心活到95了。

03. 存太少，對於未來的通膨是不可知道，無法預測會花多少錢。

04. 花太快，退休金並沒有專款專用，遇到突發事件就可能噴了。

退休年金是存活就能定期領取保險金，預防長壽所帶來的經濟風險，避免我們在晚年陷入財務危機時，能有餘力應對生活所需的開支。

存退休金的方式，目前有保險、股票、基金，無論是哪一種方式，都要以有穩定的現金流為目標，

提早規劃水庫，將這筆錢依序地準備起來，而時間就是我們的水位，在屆臨退休的時間點，能慢慢取用才能走得長遠。

第一層 社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險、農民保險，是最基本的退休保障，保障基礎的經濟生活。

第二層 職業退休金，有勞退新舊制、公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金，依照職業不同，雇主與受雇者共同提撥。

第三層 理財投資，例如定存儲蓄與投資、購買商業保險...等商品，依個人需求自行存儲，彌補退休金不足的缺口。

未來可能會面臨罹患失能與長期照護的狀況，為了支應年老疾病所延伸出來的醫療照護費用，最重要的其實是"錢"，

在現階段不考慮購買長照險與失能險，要如何有長時間並持續性的"錢"，是我重視並提出適合的解決方案。

我們常說的勞保和勞退有什麼不一樣，要怎麼算?

勞工保險(勞保)，正確來說是勞保老年給付，以 勞保老人年金 來稱呼，

就是在工作期間，每月繳了勞保費，在退休後，可以選擇一次請領或按月請領。

在98年1月1月之後，進入職場具有勞保年資的受雇員工，在退休後，建議以月領方式，是可以領到身故的，

而年金月領到七-八年的時間後，大約可以把一次領的金額，都請領回來了，之後領的錢都是多賺的，活越久領越多，可以做穩健的投資理財。

勞工退休金，是雇主提撥給員工的退休金，以 勞退提撥 稱呼，在94年7月1日之後，採用新制提撥，

由雇主每月提撥薪資的6%，自己最多也可以提撥6%，最多合計12%，這筆錢是存放到勞保局的專戶裡。

在年滿60歲後，才能向勞保局請領，值得注意的是，這筆錢是沒辦法領到老死的，

當領到帳戶的錢沒有了，就代表結束了，建議可以一次請領，做為資產配置的運用。

LINK立刻查詢自己的 勞工退休金個人專戶

如果是以電腦、平板、手機操作，請先選擇行動電話認證

接著輸入相關資訊，其中健保卡號在健保卡左下方，共12碼數字 設定憑證密碼，請輸入自己常用記得住的密碼就可以了。

裝置有無SIM卡，請選擇無，接下來會有QR CODE驗證程序。

請將手機關閉WIFI，打開相機掃描，就可以進行驗證了。

驗證完成登入後，請選擇上方導覽列的試算，點選勞工保險老年給付試算。

退職(保)日期的計算方式，以出生年月日，例如：72/08/17，
預計60歲退休，72 + 60 = 132
因此，以自己的生日為基準，就可以輸入 1320817 。

預計申請年月，通常都會往後一個月，在經濟狀況不太吃緊的狀況下，
也可以預計隔年9月再申請，因此輸入 13309，來進行試算。

試算完成後，就可以看到一次請領老年給付與每月請領給付。

每月請領給付，可以領至死亡為止，第2式的算法領比較多，
但離自己每月請領的預期金額還有點差距，再繼續努力。

在系統中也能查詢到，勞工退休金(勞退提撥)，從第一間公司到現職，所累積的金額與收益，
這筆退休金的計算是將所有金額加總，會等於個人的帳戶總額，未來會再持續往上增加，
若對於操作上不太熟悉，可請自己的壽險顧問協助或透過保障諮詢，協助您一起討論。

退休要準備多少錢才夠用?

以自己7年級生來看，60歲職場退休會是現階段的預定目標， 也期待運用自己的專長、興趣發展第二人生或持續創業，

在台中過退休生活，每個月個人至少要有5萬元，會比較安心， 也就是還有20年的時間預備這筆錢，從現在開始準備都還不晚。

主計處公佈2024年的通膨率為2.17%，2023年的通膨率為2.5％，

以通膨率3％來計算現金價值，20年後的1,000萬，價值是現在的553萬。

若退休後每年有60萬元維持基本生活，大約要準備1806萬元以上。

為了有機會朝1800萬元前進，平衡掉通膨上升，並創造退休後的現金流，

建議選擇投資工具報酬率要高於2%以上，以長期年化報酬率來看：

年紀較輕的人，可以靠時間的複利漸累積資產並分散風險，資金放在風險較高的投資工具時，也請評自身的風險承受度與期限，

而年紀較長的人，必須維持本金的穩定，避免虧損，較不適合承擔過高的風險，越早啟動有紀律的規劃越好，

先估算現階段能投入多少資金，每月2,000元也是很好的開始。

在40-55歲這段責任重大期間，因為生活費、教育費、房貸車貸...等的開銷花費很大，

建議可以先試算勞保老人年金(月領)與勞退提撥(一次領)，合計每月有機會能領到2.5 - 3萬元之間。

加上商業保險進行規劃，創造長期穩定不中斷的現金領回，每月可再多領回2萬元，合計退休每月5萬元，

領到生命的最後一天，我想這會是財務流動中最好的規劃。